来自对冲基金Numerai对个人贷款提供者喜欢繁荣金融技术(Fintech)公司正在推动市场新的解决方案,以提高银行和金融服务的效率和包容性。伟德国际官网注册在新兴市场的潜力甚至更大。经济学家欧文Wladawsky-Berger写道“在没有进入传统金融服务的情况下,在世界各地的数十亿里......金融气可能是他们在全球数码经济中金融包裹性和成员资格的门票。”

公司利用机器学习,如可贷方(非洲另类贷款机构的债务平台)和Destacame(替代信用评分平台),可以帮助发展中国家在金融部门的许多发展阶段跨越。中央银行商希望,但也意识到监管障碍可以显着减缓或防止金融气创新。在过去的两年中,用于支持FINTECH部门的发展的主要政策工具一直是创建监管“沙箱”。类似于技术行业中使用的沙箱,其中开发人员在隔离环境中测试软件,以避免风险,以避免更广泛的系统,这些监管沙箱允许公司在受控环境中测试解决方案,以便设定持续时间(通常为6个月),而不立即施加伟德国际官网注册通常的监管费用和批准程序。这一过程允许创新者测试其产品,并了解一旦从沙箱“毕业”一旦从沙箱“毕业”中可能最终申请哪些监管范围。与此同时,它给出了监管机时间,在做出关于如何规范新产品和服务的决定之前学习。

监管沙盒方法于2015年在英国率先使用,其明确目的是加速金融科技产品的开发和推出周期。自那以后,包括澳大利亚、新加坡和阿拉伯联合酋长国在内的近12个国家也纷纷效仿。沙盒在其他国家(包括巴西、印度和肯尼亚)还处于开发的早期阶段。

虽然太快了解沙盒对金融创新的更广泛的轨迹(大多数这些公司仍处于产品测试的早期阶段),但第一课正在通过。在许多国家,到目前为止的影响似乎有限。新加坡目前只在其沙箱中招募了一个招募,而加拿大和澳大利亚(考虑重新设计)只有两个报告的新兵。2017年5月,马来西亚和泰国都承认了四家公司到了他们的沙箱,而阿拉伯联合酋长国接受了五个。然而,英国沙箱获得了最多的牵引力。在前两个队列中,金融市场行为监管局(FCA)收到146份申请,接纳41份进入测试阶段。这可能部分是因为英国对金融科技有利的环境,包括促进金融科技创新的额外监管措施和沙盒,如支持企业创建的税收政策(如,减税针对种子阶段初创企业的投资者),培训和援助有利于创业,有利于企业监管,有力保护产权。然而,FCA在10月份报告了其倡议的第一次观察,这促使了金融时报》分享对其真正好处的怀疑。

超越监管沙盒

在大多数新兴市场,仅靠监管沙盒无法在金融服务领域产生所需的创新;金融科技公司和投资者在评估市场和投资机会时,考虑的远不止监管沙盒的可用性。因此,新兴市场政府需要采取全面措施,创造真正能够促进金融科技创新的商业环境,并应对许多可能对金融科技公司增长致命的挑战。为促进金融科技创新,政府和投资者应考虑以下九种干预措施:

支持金融科技初创企业的措施

1.直接支持金融气。政府可以通过会议和活动支持当地企业家生态系统,以及支持Fintech加速器,孵化器和常见工作空间。

2.采用FinTech早期。政府应该开始使用Fintech解决方案为Fintech公司创造商机,建立新技术伟德国际官网注册和提供商的信任,因此鼓励公民和企业接受新的基于技术的解决方案。

3.制定有利的财政政策。降低创业税率和为天使投资者提供补贴等政策可以鼓励对新企业的投资。

数字和金融基础设施

4.提高数字连接。薄弱的连接和昂贵的数据(可能是由于薄弱的基础设施和/或有限的竞争)将限制金融科技产品和服务的潜在市场。

5.支持电信和金融业数字金融服务的增长。通过诸如移动货币等数字服务扩大金融包容,可以为Fintech公司和投资者解锁新的商机。互操作性 - 这意味着客户在不同提供商中转账的能力 - 将降低成本并通过使他们能够实现更多的客户来降低Fintech公司的可寻址市场。

6.鼓励打开数据,付款通道访问和打开API。使重要的电信和支付渠道公平接入,例如USSD网关,银行ATM,或超过200万小零售商(代理商)移动货币客户可以进行交易 - 可以促进融资驱动的创新。政府还鼓励银行和其他私营部门的播放器开发开放的应用程序编程接口(API),以使数据更可访问。这将使第三方开发人员能够建立下一代产品并将其时间减少到市场。各国政府可以通过促进与识别(例如,国家身份数据),业务和财产登记有关的政府数据库,这将有助于客户端的数据库。

法律框架

7.提高易于做生意。简化流程,降低开办和关闭企业的成本。例如,制定灵活的劳动法,帮助金融科技公司吸引和留住人才,例如让来自印度硅谷班加罗尔的技术熟练工人到东非工作。

8.简化个人资料的处理。收集,分析和分享个人数据的能力对于Fintech Innovation至关重要。虽然数据保护规则应确保受到保护的权利,但应避免过度繁琐的要求(例如禁止销售或分享数据,即使是客户同意)。

9.创造一个公平的竞争环境。确保拨款规则允许Fintech启动与公共项目和公共机构合同出价。强制执行竞争法规,为新竞争对手创造偶数竞争领域。

为了创造一个真正实现金融气创新的环境,公共部门利益相关者应该努力了解商业障碍,并考虑FINTECH公司和投资者的角度,而不是跳上监管沙箱潮流的整体激励措施。虽然沙盒有许多好处,但创造了一个生态系统,其中金融技术可以茁壮成长,需要整体和多维方法。