科技已经改变了美国人对大多数事情的感受——我们如何看电视、阅读、与朋友和家人联系,甚至是如何去杂货店购物。然而,除了抵押贷款这个明显的例外,消费者金融服务几乎没有变化。例如,支票账户的设计自第二次世界大战以来基本保持不变。几十年前,ATM机、借记卡和信用卡的发明,对大多数人日常财务管理方式产生了最深远的影响。

然而,今天,金融服务业正处于一场变革浪潮的开端,这场变革将颠覆数百万美国人的消费、储蓄、借贷和计划方式。在更好的消费者洞察力的启发和技术的支持下,这些创新有潜力解决现金流挑战和许多其他障碍,以建立消费者的财务健康。

美国穷人和中产阶级的隐秘生活
美国穷人和中产阶级的隐秘生活
本系列探讨了当前帮助家庭摆脱贫困、建立稳定、提升社会地位和投资未来的项目和政策如何需要改变。

中描述的本系列前面的文章数据显示,美国家庭收入波动很大。一个家庭参加了美国金融日记研究项目,侯赛因的在美国,经历阻碍其财务安全和流动性的持续现金流挑战。在短短九个月的时间里,他们的收入在3000美元到1700美元之间来回反弹了三次。他们的平均月收入2345美元,足以支付1900美元的平均月支出,还能腾出一点空间。但收入和支出很少匹配。相反,家庭经历了高支出低收入的几个月,反之亦然。

在很大程度上,侯赛因夫妇解决这个问题的方法完全符合个人理财顾问和经济专家的建议:通过储蓄。他们在高峰时期存了尽可能多的钱,在低潮时期花。但就像在今天的经济中挣扎于低、中、甚至中等收入的其他人一样,他们很难积累一个持续的金融缓冲。

波动性和缓冲能力的结合,使得准确的票据支付时间变得非常重要。当谢拉•侯赛因为了挣更多的钱而换工作时,她有两周的无薪培训时间,又过了几周,她才拿到第一份薪水。房租早在那之前就该交了。

金融服务——支付、信贷、储蓄和保险——可以帮助像侯赛因夫妇这样的家庭从糟糕的月份过渡到更好的月份,从工资较低的工作过渡到工资较高的工作。通过这样做,随着时间的推移,他们可以帮助这些人产生更多的收入,这意味着他们将能够存更多的钱,培养更强的适应能力,并抓住新的机遇。

低收入、服务不足的家庭支出约为1380亿美元每年的金融服务。但这些服务往往不能提供像侯赛因这样的家庭建立财务健康所需的东西。例如,支票账户对收入和支出起起伏伏的人来说效果很好——只要他们保持在最低余额之上。但如果价格的涨跌恰好发生在收支平衡的时候,那么支票账户就成了空头支票每月收费和透支费用的来源。对于那些没有缓冲、波动性很大的人来说,获得即时流动性至关重要。等待三到五天的支票兑现,或者确认他们是否被批准贷款,都是问题。速度很重要。

金融服务创新中心,我们与一个广泛的组织网络——包括大型银行、非营利组织和初创企业,旨在创造更高质量的产品和服务,满足这些家庭的需求。以下是我们在不断变化的金融服务提供商领域看到的一些早期趋势。

1.对现有产品筒仓的颠覆可以提供家庭最需要的东西。甚至这是一家金融技术服务公司,通过模拟稳定的、可预测的工资体验,试图解决正面的波动性问题,根据过去的现金流计算用户的平均月收入。然后,当收入高时,它会把资金转移到一个单独的账户,当收入低时,它会把额外的钱存起来。该公司每周收取3美元的服务费用,并提供灵活的方式来偿还资金或暂停服务而不受处罚。它的服务具有传统信贷、储蓄和保险产品的属性,但通过将三者的元素结合到一个整体设计中,并根据需要提供每种产品的元素,它可以切中人们真正需要的核心。

2.跨部门伙伴关系可以扩大改善家庭财政的广泛利益。雇主有理由关心员工的财务状况:财务状况稳定的员工更专注、更高效、更可靠。许多金融科技初创企业寻求与雇主合作,提供现场服务。金融技术公司FlexWage例如,如果需要的话,可以让员工在发薪日之前获取他们的工资。雇主选择的特定工资周期,无论是两周还是每月,都可能与员工需要资金的时间不相对应,导致他们借入昂贵的贷款或没有必要的购买。通过整合FlexWage的工资的银行将技术应用到工资单系统中,雇主可以为员工提供另一种管理现金流波动的方式。

3.帮助人们真正改变他们的财务状况需要结合建议和行动的机会——理想情况下,让它变得有趣。低收入和中等收入家庭尤其缺乏时间,他们需要从有用的东西中挑选出有用的。以邀请的方式提供建议,并提供即刻改变行为的机会的金融服务机构,最适合帮助他们。

非营利组织D2D基金是第一批看到创新需求的公司之一,十年来一直在研究如何设计出符合这些标准的节能产品。它最新的一个项目是SavingsQuest应用在为期三个月的试点期间,该公司帮助300多名中低收入用户共节省了近30万美元。SavingsQuest的工作原理与健身追踪器Fitbit类似:它会自动跟踪保存行为,保存者获得徽章并完成挑战。SavingsQuest利用了新的思维:关注改变行为(“每一个行动都很重要”)比关注结果更重要。换句话说,这款应用不是鼓励储户积累特定数额的存款,而是奖励定期储蓄的储户。不难想象,这一想法将如何引起侯赛因夫妇的共鸣,他们每年都要削减开支并重建他们的储蓄,而不是把一笔数额不大的钱一次性存起来。同样重要的是,《SavingsQuest》是一款有趣的游戏,而不是将储蓄表现为一剂良药。

这些新的服务仅仅是可能的开端。金融创新有可能对家庭——尤其是那些现金流不稳定、不可预测的家庭——产生极大的帮助,使他们能够在当前建立稳定,发展更强的能力,以抵御冲击,并在未来抓住机遇。