金融技术或金融技术的潜力,以帮助全球经济排除的人口是有据可查.由于20亿人仍然没有银行账户、储蓄、贷款和支付服务,金融科技确实是一项受欢迎的创新。在竹资本合作伙伴我们认为Fintech可以帮助低收入人民减少漏洞,建立资产,管理现金流量,增加收入,我们投资于:在过去的几年里,我们在哥伦比亚的金融电气公司进行了四家股权投资,墨西哥,智利和坦桑尼亚,致力于超过1600万美元。我们的投资人通过点对点贷款平台帮助民主化获得资金(Kubofinanciero),促进存取保险(比较线),通过纳米存款实现低收入人群的移动支付和储蓄(movii.),为新兴市场金融机构提供智能数据平台(首次访问)。

然而,金融科技并非没有风险。人工智能(AI)失败、个人数据挖掘、黑客攻击、身份盗窃和激进的数字信贷服务,不仅影响富人和超互联用户,也影响低收入客户。使用基本手机的农村村民也面临金融科技风险。因此,发现影响投资的潜在负面影响对这些客户至关重要。

与高端用户相比,低收入客户产生的数字痕迹更少,但诸如读写能力和计算能力较低、数据保护权利意识较低、代表性不足、选择较少、资产和储蓄减少等因素,加剧了他们容易被滥用的脆弱性。

班加罗尔的一名人力车司机在手机上使用支付设备。(摄影:Ximena Escobar de Nogales)

ai和高触控客户服务的损失

“高接触”客户服务是一种高人力参与的服务,就像传统小额信贷交易一样。任何陪同信贷员访问客户的人都会看到高层的人力参与。人的交易是基于信任的:借款人相信贷款人会对他们的信用价值进行公平的评估,并且会尊重交易的条款和条件。放款人把他们的钱连同本金和利息托付给借款人。每天都有数十亿笔交易通过握手、签名和对眼交换完成。人际接触对低收入客户尤其重要,在这些客户中,对个人的信任大于对机构的信任。

那么,如果客户通过一个不带人脸的设备来获得贷款,会发生什么呢?纯数字交易重新定义了双方的信任关系和承诺。此外,当数字贷款通过移动提供商发放时,涉及的不再是两方,而是三方。没有人能看到对方。基于算法的贷款的支持者认为,这消除了决策中的主观性因素,代之以基于数据的决策。但是,自动化的数字交易可能会导致过度标准化。还款能力分析可能会松懈,或者被人工智能驱动的算法所取代。两者中哪一个能做出更好、更公平的判断:是算法还是信贷员?我们所知道的是,必须充分审查债务负担和偿还能力。如果情况不是这样,它可能导致过度放贷和客户过度负债,或基于不透明的推理拒绝贷款,包括基于地点等因素的武断分析。 As无摩擦的金融服务越来越多地瞄准低收入支架的人,这是至关重要的,确保我们不忽视适合性原则,例如“销售客户可以使用和需要”。

金融透明度的价值

传统金融和金融化的客户保护的另一个重要方面是透明度。算法是很少公开的有价值的商业特性。传统的贷款政策更加透明。正如T恤标签没有足够的空间,以列出其生产的二氧化碳排放水平,移动设备上存在有限的空间,以披露有关条款,使用个人数据,默认后果和申诉机制的信息。有时客户甚至没有意识到他们同意贷款。AI可以从信用局中导致自动黑名单,修复困难,昂贵和缓慢。有些报告表明,超过500万人在肯尼亚被列入肯尼亚的金额,因为众多美元 - 遗憾的是,他们不会获得任何贷款,直到它们被清除(如果和时间)。

In digital lending, when the customer’s loan request is rejected by AI using “alternative data”—which may include geolocation, frequency of SMS use, phone charging, medical records, or, for the more Internet-savvy, browsing history, social media profiles, and online purchasing records—what recourse does the customer have? Who is behind this automation-based decision? Redress in case of AI errors may prove harder to obtain.

还有其他风险影响金融气的客户保护。这些包括滥用和违反个人数据和安全,包括隐私或未能获得事先同意;技术和网络风险;缺乏客户身份认证;滥用密码;和监管框架薄弱,执法和补救措施薄弱。

在屏幕后面确保道德行为

确保没有亲自看到客户的销售人员的道德行为是艰难的。当销售人员受到攻击性目标的压力下会发生什么?假设您收到两个相互冲突的指令:a)本月占据了大量资金,而B)仔细和良好的判断客户的信誉值得。激进的目标意味着在收到的两条指示之间会有一个权衡。FINTECH将减少或加剧攻击性销售目标吗?这可能太早说。在冲突中,我们大多数人只在观察到时行事。案例指出:在最近的一篇论文中,Bibi Mehtab Rose-Palan引用了威尔斯法戈的榜样,其中至少有200万存款和储蓄账户在客户姓名中开放,未经他们的同意。罗香总结了“道德递减”因素,导致员工进行这一欺诈,这是同一公司所设定的侵略性销售目标,这些目标呼吁他们行为道德。这是投资者的重要责任:设置不切实际的目标,您将鼓励员工采取行为短期。例如,如果您不监视员工行为(他们对您的客户妥善处理您的客户?)但是监控人员表现(他们是否达到销售目标?),大多数员工都会专注于销售目标。如果您反而促进整个董事会的道德领导,高级管理和销售队伍,您将减少这种风险。

关注最终用户

作为Fintech的投资者和提供者,我们有责任确定,承认和减轻我们旨在服务的人口的潜在负面风险。小额信贷行业经常忽视过度债务等风险。这不是停止创新的呼吁。FINTECH将成为最后一英里金融包容的解决方案。但负责任的金融科技是我们想要的。近年来出现了一些金融科技消费者保护举措浮出水面。与投资者特别相关负责金融金融指南.有能力质疑我们的假设,并检查事情可能在哪里和如何出错,是负责任的玩家的特征。关注最终用户——考虑到低收入客户的具体弱点、主要对他们负责、尊重他们、做出良好的判断——也是如此。记住,人工智能不能代替人类的同理心和判断。