(图片由BRAC提供)

随着2019冠状病毒病(COVID-19)大流行在世界各地引发冲击波,政策制定者一直在努力在迅速变化的背景下采取应对措施。在一个国家,比如孟加拉国,那里85%的人口每天挣不到5.9美元,政府实施的锁定迅速从公共卫生措施转变为全面吹入的人道主义危机:孟加拉国的巨大非正式经济占每10个工作中的9个,因此几乎立即感受到Covid-19引起的锁定的毁灭性效果。根据A.全国快速反应调查美国极端贫困家庭的收入从2月到4月第一周下降了73%。封锁使除了最重要的经济活动之外的所有活动都停止了,许多家庭现在甚至买不起基本的生活必需品。

为了减轻遏制病毒的努力对生活和生计造成的严重破坏,各国政府必须迅速扩大对弱势家庭的社会支持。现金转移已成为最广泛采用的干预形式,代表65%的Covid相关的社会援助计划。对于生活极端贫困的人来说,在经济重新开放之前,现金支持可以成为他们的生命线。为了应对孟加拉国数百万家庭面临的粮食安全威胁,孟加拉国主要的全球发展组织BRAC决定向该国20万最脆弱的家庭发起现金转移项目,既包括城市低收入家庭,也包括农村超贫困家庭。

面对冠状病毒,反思社会变革
面对冠状病毒,反思社会变革
    在本系列中,SSIR.将在全球各地社会变革领导人展示洞察力,帮助组织面临与Covid-19相关的系统,操作和战略挑战,这将测试其能力的限制。

    BRAC选择了现金转移计划,而不是依赖食品包装分配,因为研究表明当市场体系运转正常时,这些现金是分配援助的更有效方式。但是,尽管我们希望在一开始就用现金迅速行动,但COVID-19带来了一系列独特的挑战,在大流行期间,现金支付变得越来越低效,甚至越来越危险。在行动受限和宵禁的限制下(特别是对偏远地区的人口),指定的发薪点很难进入,而发薪点的长队和严重拥堵增加了感染的风险。随着财政困难的蔓延,工作人员和受赠人分配现金所固有的安全风险只会加剧。

    另一方面,数字转移,以更高的速度和准确性移动到最脆弱的群体。它提供了可预测性和灵活性,以便收件人可以兑现或购买必要的商品以及他们选择的地方。和移动付款已经过由世卫组织推荐作为首选选择,因为它通过纸币降低了病毒传输的风险。

    BRAC首先测试了4月初在4月初的试验干预的数字现金转移的可行性,涉及一小部分参与者,然后在孟加拉国的41个地区缩放。BRAC的超不足毕业计划与我们的小额信贷团队和移动金融服务(MFS)提供商BKash进行了合作,为基于电话的系统进行了合作,用于将类似Venmo和PayPal的货币转移。数字传输过程开始于来自试点参与者的数字钱包号码和其他相关信息的集合。BRAC与BKASH共享此信息进行验证,之后生成有活动钱包号列表。然后将BRAC转移到BKASH,这反过来又支付了验证了活动号码。支付结果立即发送给BRAC,我们致力于试点参与者进行确认和反馈。到4月23日,总共6,242名参与者通过从BRAC的紧急援助基金汲取的数字支付,每次通过数字支付获得BDT 1,500(约18美元)的津贴。

    在向6242个高危家庭提供移动支付服务的过程中,我们总结了以下五点经验:

    1.对客户的数字准备进行准确评估。

    对于孟加拉国这样的国家来说,这是必要的第一步。孟加拉国的移动普及率很高,但数字素养较低,而且在该国几乎有一半所有成年人仍然不押。在将数字转移到6,000个家庭缩放到6,000个家庭之前,BRAC在四个地区进行了242个家庭的快速试验评估,以评估其可行性。

    初步评估显示,37%的参与者已经在MFS提供商bKash注册了账号。对于这些被调查者,我们的小额信贷数字集群团队通过电话或家访的方式从客户那里收集相关信息。这一信息被发送到bKash,用于快速核实活动号码,然后直接支付现金。当评估发现了38个特别脆弱的家庭,他们家中没有任何移动电话,我们给这些参与者标记了一个值得信任的联系人,比如一个邻居,以协调转移。

    2.为快速打开钱包提供现场支持。

    对于48%拥有手机但没有活跃账户的家庭,我们的一线工作人员提供了有针对性的支持,帮助他们打开bKash钱包。作为孟加拉国推出的第一个移动支付服务,bKash继续控制着绝大部分市场,拥有超过3500万注册客户,并通过强大的本地代理网络在全国范围内渗透。我们的工作人员让每个参与者熟悉开户流程和转账协议,然后将每个参与者与最接近的代理联系起来,在24小时内开户。

    一旦钱包被激活并支付了现金,一线员工就会确认收到的信息并征求反馈。我们的数字集群团队提供24小时支持,解决客户面临的任何问题。由于密切的协调和支持,94%的受助人在第一次尝试时就成功地收到了全部的转账。(大多数首次转账失败的原因是号码错误、账户无效以及提交了在其他手机银行平台上注册的账户。)

    3.通过预测潜在客户的误解,抢占转移过程中的延迟。

    对于紧急数字现金转账,关键是要与参与者熟悉、广泛访问并能够快速上手的供应商合作。尽管与bKash合作有诸多好处,但在紧急数字现金转账方面存在一个意想不到的障碍。考虑到它的广泛普及,bKash经常被用作移动货币的通用名称,例如,一些客户表示他们持有活跃的bKash钱包,实际上与不同的MFS提供商联系在一起。这是大部分不成功转移的原因。对于我们的下一轮转移,我们将主动沟通以抵消潜在的混乱。

    4.妇女在实现数字转移的许多好处时发挥着关键作用。

    尽管在孟加拉国存在一种误区,即女性使用手机或维护手机银行系统的能力不如男性,但我们的试点项目证明事实并非如此。BRAC参与的大多数女性已经知道手机银行。由于家庭是从我们的超级贫困毕业项目中挑选出来的,女性参与者定期进入当地市场,与店主互动,销售他们的产品。由于这一点,他们已经知道最近的bKash代理的位置,并有信心打开和使用数字钱包。

    有了数字钱包在手,我们的女性参与者就能够利用数字传输特有的一系列好处。首先,他们可以更好地管理自己的支出。将资金转移到移动钱包中似乎可以减轻参与者立即花掉全部资金的压力,从而鼓励储蓄。第二,女性参与者可以获得新的信贷来源,因为许多bKash代理机构还充当店主,这些代理机构更愿意允许她们赊账购物,从而提高了财务弹性。最后,钱包可以转化为更大的财务安全。研究已经表明,移动货币账户通过获取汇款和同行组内的贷款,如BRAC的女性为中心的村民组织,减少了重大财务休克的风险。

    5.提倡监管支持,以确保数字金融生态系统为紧急转移做好准备。

    移动金融服务机构需要迅速加强监管,以确保它们能够在危机期间继续向超级贫困家庭提供服务和支持。当经济封锁限制了食品供应和保健等基本服务的运作时,孟加拉国银行中央银行命令MFS供应商继续运营,使商店代理和分销网络能够与当地执法部门合作,继续营业。如果没有这一行动,就不会有足够多的代理为我们的试点参与者提供数字传输服务。

    即使在这一步骤中,有估计有30%的活跃代理人数下降,而该国的难以达到的地区正在被涌现为大流行进展的最经济上脆弱。在我们的试点期间,偏远地区的参与者报告难以定位开放的移动银行设施。由于大多数转让花了大约四天完成,从电话号码收集到支付,一些参与者必须多次旅行,以获得其资金的重要距离。需要做的更多需要确保孟加拉国等国家的农村地区准备支持数字现金转移。

    延长的生命线

    由于各经济体在封锁期间仍处于关闭状态,全球南部的许多国家都在寻求数字金融服务,将其作为安全有效地向弱势群体提供紧急现金救济的一种方式。在BRAC,我们正在迅速扩大数字现金转账的规模,迄今已惠及近16.4万个面临风险的家庭。

    许多利益相关者将在确保这些转移能够大规模地进行方面发挥作用。政策制定者必须优先考虑灵活的入职、临时费用减免和充分的保护措施。例如,市场代理应转换为电子方法的入职。这可使同一时段的资金转移成为可能,关闭了获取救生资金的时间窗口,并最大限度地减少重复接触的健康风险。

    将这些数字转账归类为必要的,并免除许多相关费用,将使资金支持最大化,并提高对新客户的信任。然而,政策也必须确保对代理商的激励,以及MFS供应商不会产生不可持续的损失。在未来几周内,中介机构将成为领取救济资金的家庭和发放救济资金的机构之间的重要生命线。我们必须考虑支持它们继续运行的最佳方式,即使我们继续将对客户健康的风险降至最低。

    现在,我们不仅仅是为了保持适应性的,消除陈旧的系统,并确定可以帮助建立欠缺社区的恢复力的简单,可扩展的创新。速度和灵活性一直是对这场危机做好良好的国家的关键。做得很好,数字现金转移可以帮助延伸一个糟糕的生命线,了解数百万人的选择留下回家是他们无法承受的奢侈品。